Ouvrir votre premier compte bancaire au Canada

Votre droit légal à un compte bancaire

En vertu de la Loi sur les banques (article 627.17) au fédéral, les banques doivent ouvrir un compte de dépôt personnel pour toute personne qui présente une pièce d'identité acceptable — peu importe :

• Si vous avez un emploi ou non
• Si vous avez ou non des antécédents de crédit canadiens
• Si vous pouvez ou non déposer immédiatement de l'argent

Une banque ne peut refuser que pour des motifs très précis (soupçon de fraude, perte antérieure, ou comportement menaçant). Si une banque vous refuse parce que vous n'avez « pas de crédit canadien » ou « pas d'emploi », ce n'est pas légal — adressez-vous à la direction de la succursale ou déposez une plainte auprès de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC).

Quelles pièces d'identité sont nécessaires?

Vous avez besoin de deux pièces d'identité originales provenant d'une source fiable. L'une doit montrer votre nom et votre adresse; l'autre votre nom et votre date de naissance.

Combinaisons qui fonctionnent pour les nouvelles personnes arrivées :

• Passeport valide + carte de RP ou Confirmation de résidence permanente (CoPR)
• Passeport + permis de travail (IMM 1442) ou permis d'études
• Carte de RP + permis de conduire canadien
• Document de demandeur·euse d'asile + une pièce d'identité secondaire

Les photocopies ne comptent pas — apportez des originaux. Votre NAS n'est pas requis pour un compte chèques de base, mais vous devrez le fournir pour tout compte qui rapporte des intérêts (les banques déclarent les revenus d'intérêts à l'ARC au moyen de votre NAS).

Les cinq grandes banques — programmes pour nouveaux arrivants

Chaque grande banque canadienne a un forfait spécifiquement conçu pour les nouvelles personnes arrivées. La plupart incluent les services bancaires gratuits pour la première année et une carte de crédit sans antécédents de crédit canadiens requis.

Banque	Programme	Services bancaires gratuits	Avantage notable
RBC	Avantage Nouveaux arrivants	12 mois	Mastercard Remise jusqu'à 15 000 $ sans antécédents de crédit
TD	Nouveaux arrivants au Canada	6 mois	Carte de crédit sans antécédents canadiens; pour les résident·es depuis moins de 2 ans
Banque Scotia	StartRight	12 mois	Vérification gratuite de la cote de crédit; carte de crédit sans antécédents
BMO	NewStart	12 mois	Virements internationaux Global Money illimités et gratuits pendant 1 an
CIBC	Compte Intelligent pour nouveaux arrivants	24 mois	Virements Interac illimités + 1 retrait gratuit par mois à un GAB hors CIBC

Solutions de rechange en ligne et numériques

• Compte chèques sans frais Tangerine — frais mensuels de 0 $, débits et virements Interac illimités, souvent une prime de bienvenue de 250 $ avec dépôt direct de la paie
• Compte personnel Banque EQ — 0 $ de frais, jusqu'à 2,75 % d'intérêt avec dépôt direct, virements internationaux gratuits via l'intégration Wise
• Simplii Financial (filiale de la CIBC) — compte chèques sans frais, fonctionnalités similaires

Caisses populaires locales

Northern Credit Union (qui a fusionné avec Copperfin en janvier 2025) exploite des succursales partout dans le Nord de l'Ontario — Thunder Bay (3), Kenora, Sudbury, North Bay, Timmins, et plus encore. L'adhésion exige l'achat d'une petite part sociale (5 à 25 $). Les dépôts sont assurés par la FSRA de l'Ontario (semblable à la SADC pour les banques). Les caisses populaires sont souvent meilleures que les banques pour les services personnalisés et l'appui aux petites entreprises.

Compte chèques ou compte d'épargne — ou les deux?

Idéalement, les deux. Ouvrez un compte chèques pour les transactions quotidiennes (paie, carte de débit, virement Interac, factures) et un compte d'épargne pour le fonds d'urgence (il rapporte des intérêts). La plupart des banques permettent d'ouvrir les deux d'un coup.

Bâtir un crédit canadien (commencez maintenant)

Les antécédents de crédit canadiens prennent de 6 à 12 mois d'activité régulière sans retard pour générer une cote chez Equifax ou TransUnion. Le chemin le plus rapide :

• Demandez la carte de crédit incluse dans votre forfait pour nouveaux arrivants (RBC, Scotia, TD, BMO, CIBC en offrent toutes une)
• Ou commencez par une carte de crédit garantie comme la Neo Mastercard garantie (dépôt minimum de 50 $, sans frais, avec remise en argent)
• Utilisez-la pour de petits achats — épicerie, facture de cellulaire — et payez le solde au complet chaque mois
• Maintenez l'utilisation sous 30 % de votre limite
• Ne demandez pas plusieurs cartes en même temps (chaque demande nuit à votre cote)

Envoyer de l'argent au pays d'origine

La façon la moins chère d'envoyer de l'argent à l'étranger n'est presque jamais votre banque. Comparaison pour 1 000 $ CA :

Méthode	Coût typique	Vitesse
Virement d'une grande banque	Frais de 30 à 50 $ + marge de change de 2 à 4 % ≈ 60 à 90 $	1 à 3 jours ouvrables
Wise	Frais de 0,5 à 1 %, taux interbancaire ≈ 5 à 10 $	Quelques minutes à quelques heures
Remitly	Frais de 0 à 4 $ + ~1 à 2 % de change ≈ 15 à 25 $	Quelques minutes (Express) ou 3 à 5 jours
Western Union	« 0 $ de frais » annoncé, mais marge de change cachée de 2 à 4 % ≈ 20 à 40 $	Quelques minutes
BMO Global Money Transfer	0 $ pour les 12 premiers mois avec NewStart	1 à 2 jours

Financez toujours les transferts numériques par virement Interac ou compte bancaire — jamais par carte de crédit, qui traite l'opération comme une avance de fonds et facture des intérêts d'environ 22 % dès le premier jour.

Dépôt direct (obligatoire en 2026)

Activez le dépôt direct pour votre paie, vos remboursements d'impôt, et vos prestations de l'ARC (crédit pour la TPS/TVH, Allocation canadienne pour enfants, SV, RPC).

Mise à jour importante : depuis le 5 janvier 2026, l'ARC a éliminé les chèques papier pour la plupart des paiements de prestations. Si vous ne vous inscrivez pas au dépôt direct, vous risquez de ne pas recevoir vos remboursements ou prestations. Configurez-le par l'entremise de Mon dossier de l'ARC ou des services bancaires en ligne de votre banque.

Éviter les frais

• Ne payez pas pour un compte de catégorie supérieure en tant que nouvel·le arrivant·e — les options gratuites couvrent tout ce dont vous avez besoin
• Si vous payez un forfait mensuel, la plupart des banques l'annulent si vous gardez un solde minimum (typiquement de 3 000 à 6 000 $)
• Utilisez les virements Interac (gratuits dans la plupart des banques) plutôt que les chèques ou virements bancaires pour envoyer de l'argent au Canada
• Évitez les GAB hors réseau — ils peuvent facturer de 2 à 5 $, en plus des frais de votre banque

Pièges courants pour les nouvelles personnes arrivées

• Payer pour un compte chèques de catégorie supérieure quand les options gratuites suffisent
• Ne pas bâtir son crédit tôt — chaque mois sans carte de crédit est un mois de retard pour obtenir un prêt-auto ou un appartement
• Tomber dans le piège des « agents » WhatsApp ou Facebook qui offrent des transferts d'argent à bas prix — utilisez toujours un service réglementé
• Payer le loyer en espèces — cela ne laisse aucun historique de paiement (utilisez le virement bancaire ou un chèque)
• Partager votre mot de passe bancaire en ligne avec qui que ce soit — même la famille. Les banques considèrent cela comme de la négligence et peuvent refuser les réclamations en cas de fraude
• L'ARC ne demande jamais de paiement par virement Interac ou par carte-cadeau. C'est toujours une fraude

Dernière révision : avril 2026. Les promotions des banques changent fréquemment — confirmez les offres actuelles sur la page « nouveaux arrivants » de chaque banque avant de faire votre demande.